从汉穆拉比法典说起/邓利强
作者:法律资料网 时间:2024-07-13 00:54:24 浏览:9874
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从汉穆拉比法典说起
法制社会不是最好的社会，最好的社会不需要法律。在最好的社会里人人爱己、人人爱人，侵权、暴力、仇杀都不会存在，大家生活在幸福的海洋中。这样的社会会有吗？法学家和社会学家说：这样的社会不可能有，至少目前没有，由于没有最好社会制度，那么我们只好追求次好的，那就是有各种政策的有国家强制力的社会——法治社会。
事实上早在远古社会人们就意识到了条条框框的重要，针对某些不法行为部落予以相应的处罚，哪些行为应受处罚和怎么处罚，各部落都有相应的习惯和代代相传的标准。那时还没有文字，社会生活也很简单，几世纪持续延续没有大的“民愤”。
随着社会的发展，文明的曙光——先是语言，继而是文字在地球上出现。此时社会的强大权利牢牢的掌握在奴隶主和贵族手中，对人们的行为处罚与否，如何处罚仍由奴隶主和贵族说了算。这种情况的长期存在引起了自由民的不满，因为有些处罚显然显得太随意，要求以公开的明示的标准处罚人，成为自由民的强烈呼声。在这种背景下，成文法典诞生了，先是《乌尔纳姆法典》，接下来又是《汉穆拉比法典》，尤值一提的是《汉穆拉比法典》是一部镌刻在石柱上的法典，它以公示的形式告诉大家什么可以做，什么不可以做，这部法典的诞生年代是公元前1792年左右。
说到这里，我不觉得为目前中国的医生悲哀；早在3792年前权利机构就以明示的方式告诉大家什么可以做，什么不可以做。而且只有以明示的方式称不可以做的事，若有人做了才被处罚，否则“法无明文不为罪，法无明文不处罚。”在3792年后的今天中国的大夫都享受不到这种待遇，这绝非耸人听闻。事情是这样的：
前一个时期个别报纸称某医院复用了一次性的心导管，报纸认为该行为“损害了”患者的权益。于是引起了众多在该院求医的患者起诉，“怀疑”自己被使用了复用的“二号管”。在诉讼过程中医院拿出了充分的证据证明：1、依据国家食品药品监督管理局的正式文件，心导管不是一次性导管；2、在该院就医的极个别患者因特殊情况，医院没有收费的复用了导管；3、极个别复用导管的患者没有任何损害。在诉讼中法院为了查明事实向药监局求证导管可否复用，令人吃惊的是药监局出具便函称：根据“产品说明书”，该导管是一次性使用，而且称国家对医疗器械是否一次性使用不指定——这一便函显然与其规范性文件有冲突。此时我迷茫了：作为临床大夫我是以国家规范性文件行事还是以行政机关事后的便函行事呢？
答案是明显的！
对于本案法院如何判决我不想猜测，我只是想：作为一个临床大夫 我只能以国家明示的、已经公布的规范行事。如果国家机关在其公示的标准之外还有自己掌握的标准的话，我作为一个普通百姓将无以适从，在没有最好判断标准的情况下，法治是一个次要的标准。我们都要守法，不仅是被执法者，执法者也一样。早在三千多年前就是这样，现在我有同样的要求，这并不过分。
加入WTO不仅仅是民众的事情，政府更应遵守游戏规则，否则人民将无以适从！
汉穆拉比法典的意义今天仍然适用！这也许是一种悲哀！
北京市华卫律师事务所
邓利强 律师
法制社会不是最好的社会，最好的社会不需要法律。在最好的社会里人人爱己、人人爱人，侵权、暴力、仇杀都不会存在，大家生活在幸福的海洋中。这样的社会会有吗？法学家和社会学家说：这样的社会不可能有，至少目前没有，由于没有最好社会制度，那么我们只好追求次好的，那就是有各种政策的有国家强制力的社会——法治社会。
事实上早在远古社会人们就意识到了条条框框的重要，针对某些不法行为部落予以相应的处罚，哪些行为应受处罚和怎么处罚，各部落都有相应的习惯和代代相传的标准。那时还没有文字，社会生活也很简单，几世纪持续延续没有大的“民愤”。
随着社会的发展，文明的曙光——先是语言，继而是文字在地球上出现。此时社会的强大权利牢牢的掌握在奴隶主和贵族手中，对人们的行为处罚与否，如何处罚仍由奴隶主和贵族说了算。这种情况的长期存在引起了自由民的不满，因为有些处罚显然显得太随意，要求以公开的明示的标准处罚人，成为自由民的强烈呼声。在这种背景下，成文法典诞生了，先是《乌尔纳姆法典》，接下来又是《汉穆拉比法典》，尤值一提的是《汉穆拉比法典》是一部镌刻在石柱上的法典，它以公示的形式告诉大家什么可以做，什么不可以做，这部法典的诞生年代是公元前1792年左右。
说到这里，我不觉得为目前中国的医生悲哀；早在3792年前权利机构就以明示的方式告诉大家什么可以做，什么不可以做。而且只有以明示的方式称不可以做的事，若有人做了才被处罚，否则“法无明文不为罪，法无明文不处罚。”在3792年后的今天中国的大夫都享受不到这种待遇，这绝非耸人听闻。事情是这样的：
前一个时期个别报纸称某医院复用了一次性的心导管，报纸认为该行为“损害了”患者的权益。于是引起了众多在该院求医的患者起诉，“怀疑”自己被使用了复用的“二号管”。在诉讼过程中医院拿出了充分的证据证明：1、依据国家食品药品监督管理局的正式文件，心导管不是一次性导管；2、在该院就医的极个别患者因特殊情况，医院没有收费的复用了导管；3、极个别复用导管的患者没有任何损害。在诉讼中法院为了查明事实向药监局求证导管可否复用，令人吃惊的是药监局出具便函称：根据“产品说明书”，该导管是一次性使用，而且称国家对医疗器械是否一次性使用不指定——这一便函显然与其规范性文件有冲突。此时我迷茫了：作为临床大夫我是以国家规范性文件行事还是以行政机关事后的便函行事呢？
答案是明显的！
对于本案法院如何判决我不想猜测，我只是想：作为一个临床大夫 我只能以国家明示的、已经公布的规范行事。如果国家机关在其公示的标准之外还有自己掌握的标准的话，我作为一个普通百姓将无以适从，在没有最好判断标准的情况下，法治是一个次要的标准。我们都要守法，不仅是被执法者，执法者也一样。早在三千多年前就是这样，现在我有同样的要求，这并不过分。
加入WTO不仅仅是民众的事情，政府更应遵守游戏规则，否则人民将无以适从！
汉穆拉比法典的意义今天仍然适用！这也许是一种悲哀！
北京市华卫律师事务所
邓利强 律师
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论行政复议中的抽象行政行为
李 游
《中华人民共和国行政复议法》(以下简称《行政复议法》)第六条规定：“公民、法人或者其他组织认为行政机关的具体行政行为所依据的下列规定不合法，在对具体行政行为申请行政复议时，可以一并向行政复议机关提出对该规定的审理申请：(一)国务院部门的规定；(二)县级以上地方各级人民政府及其工作部门的规定；(三)乡、镇人民政府的规定。前款所列规定不含规章。规章的审查依照法律、行政法规的规定实施。”以上是关于抽象行政行为申请审查的规定。
对于抽象行政行为是否纳入行政复议的范围是理论界、学术界和实际部门均十分关注的问题，从1990年《行政复议条例》的施行到1999年《行政复议法》的颁布实施，在这九年的时间中，许多学人经过了艰苦的探索和激烈的争论，终于使抽象行政行为纳入了行政复议的范围。
一、抽象行政行为的概念、范围
抽象行政行为是行政机关制定行政法规、规章或者行政机关制定、发布的具有普遍约束力的决定、命令等行政规范性文件的行为。从特征上看，抽象行政行为具有三个特征：一是该行为针对的对象是非特定人而不是某些特定的人；二是其法律效力的发生是在将来而不是过去和现在；三是该规范性文件是可以反复适用的而不是一次性的。纳入行政复议的抽象行政行为的范围在《行政复议法》中有明确的规定，即公民、法人或者其他组织认为行政机关的具体行政行为所依据的“规章”以下的“规定”不合法，在对具体行政行为申请行政复议时，可以一并向行政复议机关提出对该“规定”的审理申请。这一“规定”有两层含义：
(一)对哪些“规定”可以提出审查请求。行政机关制定的具有普遍约束力的“规定”的范围很广，包括国务院制定的行政法规、规章以及规章以下的规范性文件。但是，纳入复议审查的只是规章以下的规范性文件，排除了对行政法规和规章的复议审查。这是考虑到行政法规是由国务院制定的，层次较高，对国务院制定的行政法规、决定和命令，只能由全国人大常委会行使撤销权。根据国务院的《法规规章备案规定》，法规和规章都有一套比较严格的备案审查制度，通过备案审查可以解决问题。现在出现问题较多的是规章以下的规范性文件。1因此，《行政复议法》中规定的抽象行政行为的范围指的是“规章以下的规范性文件”，即开篇所列第六条规定的具体内容。本文中的抽象行政行为均指此范围内之行为。
(二)公民、法人或者其他组织认为不合法的，如何提出审查申请。能够提出审查请求的只有受依据该规范性文件作出的具体行政行为影响的公民、法人或者其他组织，这样规定可以避免行政机关陷入不断的纠纷之中。此外，公民、法人或者其他组织还不能单独就规范性文件提出审查请求，必须是在对具体行政行为提出复议申请时，一并提出。
二、为何必须将抽象行为纳入行政复议的范围
(一)从抽象行政行为的性质来说，由于它是针对普通对象作出的，具有层次多、范围广、反复性等特征，所以抽象行政行为产生的影响要远远大于具体行政行为。一旦违法，将会给众多人造成损失。从这个意义上说，抽象行政行为比具体行政行为更具有危险性和破坏力，因此，更有理由将抽象行政行为纳入行政复议范围。2
(二)从社会现状来看，目前有些行政机关假借抽象行政行为之手，违法征收、摊派、收费、处罚、以权谋私等侵犯公民利益的问题非常严重，随意通过抽象行政行为扩张本地区、本部门的权限，导致管理失控，公民的合法权利无法得到保障。既然抽象行政行为可能侵犯公民的合法权益，那就应当给公民一个权利救济的途径，即将抽象性行政行为纳入行政复议范围是必要的。
(三)从行政复议和行政诉讼的关系来说，也应将抽象性行政行为纳入行政复议的受案范围。二者作为对行政行为的监督制度，在宗旨和目的上是相同的，都是为维护和监督行政机关行使职权，保护公民、法人和其他组织的合法权益。但是，它们不是同一制度的重复，二者有个分工和协作问题。行政诉讼作为司法权对行政权的一种监督形式，它受一个国家的政治体制、法律传统和法制观念等诸多因素的影响，司法权监督行政权的广度和深度都受限制。行政复议作为一种行政上的救济制度，它有自己存在的价值，能够弥补司法救济的不足。3因此，将抽象行政行为纳入行政复议法的范围是很有必要的。
对于将抽象行政行为纳入行政复议轨道，不单是我国现状的要求，其他国家和地区等也有类似的规定。例如，美国《联邦行政程序法》第553条第5项规定：“各行政机关应给予有利害关系的申请人发布、修改或废除某规章的权利。”意味着公民不服行政机关作出的规章等规范性文件时，有权要求该机关修改或废除规章。法国也有类似的规定：“由于法律或上级条例的出现，而使下级行政机关某项条例的存在成为不合法时，根据行政法院的判例，利害关第人可以在法律和上级条例公布后两个月内，请求行政机关废除或修改不符合法律情况的条例。”“由于事实情况的重大变迁，因而使某项条例的继续存在丧失合法基础时，根据行政法院的判例，利害关系人也可请求行政机关废除或修改丧失存在根据的条例。”4另外，我国台湾省内政、财政、教育、司法行政、经济、交通等各部组织法均规定，各部就主管事务，对于各地最高法院及行政首长之命令或处分，认为有违背法令或超越权限者，得提经行政院会议议决后，停止或撤销之。5在韩国，公民对因中央或地方行政机关的违法、不当或消权的行政行为损害其合法权益时，除法律另有规定外，都可以提出行政诉愿。在日本，对处分决定不服的，可以提出审查请求或提出异议申请。在《日本行政不服审查法》第三条第二款中规定：“审查请求是向施行处分的行政厅(以下称‘处分厅’)或不作为的行政厅(以下称‘不作为厅’)以外的行政厅提出的，异议申请是向处分厅或不作为厅提出的。”可见，我国将抽象行政行为纳入行政复议之前，其他许多国家和地区早已先行一步了。
三、抽象行政行为纳入行政复议后的法律问题
在将抽象行政行为纳入行政复议范围之后，现在，仍存在着一些现实问题和法律问题，这些问题不解决，势必会影响对于抽象行政行为的管理和规范。
(一)复议的条件
首先，复议申请人必须是抽象行政行为的相对人。每项抽象行政行为都是针对一定范围的人作出的，只有可能受到该抽象行政行为影响的人才是抽象行政行为的相对人。其次，相对人申请复议，必须以合法权利受到影响为前提条件。至于何种权利受到影响才能申请复议，则应参照与行政复议法相配套的其他制度的基本原则来确定。最后，抽象行政行为不同于具体行政行为，它是对未来发生法律效力的行为。因此，申请复议的条件就不能等同于具体行政行为申请复议的条件。因抽象行政行为与法律效力之间有个时间差，所以不该以相对人权利已经受到不利影响为条件，而应当以相对人权利可能受到影响为前提。这样可避免不必要的损失。6《行政复议法》中，对《行政复议条例》规定的复议申请期限作了调整，由公民、法人或者其他组织提出行政复议申请的期限由知道情况之日起“十五日内”改为“六十日内”。其主要理由是：1?对于一个老百姓来说，知道自己受到了侵害，往往不知道采取什么方式补救，知道了方式又投诉无门，等到真正找到解决的方法，可能已过了复议申请期了，所以应适当延长申请期限。2?对抽象行政行为的审查，情况更为复杂，多数需要律师或专家的帮助，所以“六十日”之规定为此创造了条件。3?其他国家和地区大都规定在三十日至六十日之间。这样，在申请期延长的条件下，再加上不能以其人身、财产权已经受到实际影响和侵害为前提，对于申请人的保护会更完整些。
(二)复议的效果
《行政复议法》第29条第1款规定：“申请人在申请行政复议时可以一并提出行政赔偿，请求行政机关对符合国家赔偿法的有关规定应当给予赔偿的，在决定撤销、变更具体行政行为或者确认具体行政行为违法时，应当同时决定被申请人依法给予赔偿。”行政复议中发生的赔偿，要经过以下程序：其一，赔偿请求人向行政复议机关提出赔偿请求；其二，行政复议机关根据请求确认是否存在应予赔偿的情形；其三，作出行政复议决定时，同时也决定申请人履行赔偿责任的具体内容。至于在抽象行政行为生效期间未适用该抽象行政行为的当事人，则无权提出赔偿的请求，因为未适用该抽象行政行为，就意味着他并不具有申请资格，自然无权获得赔偿。
(三)复议的性质
由于《行政复议法》第19条规定不服行政复议的，可向法院提起行政诉讼，那么法院就要审查抽象行政行为本身合法性的问题，这就势必扩大了行政诉讼的受案范围。另外，目前在我国行政诉讼的案件远远超过行政复议，行政复议案件上不来的主要原因之一是人们认为行政机关的裁决有失公正，所以为保证行政复议得到公正的解决，原则必须给其留有诉诸法院的出路，应当允许一切行政争议都可以最终诉诸法院作出裁决。7
我国宪法第89条规定国务院有权改变或撤销各部、委发布的不适当命令、指示和规章；改变或者撤销地方各级国家行政机关的不适当的决定和命令。地方组织法第59条规定县级以上各级人民政府有权改变或者撤销所属各工作部门的不适当的命令、指示和下级人民政府的不适当决定、命令。由此可见，依据宪法和组织法的规定，将抽象行政行为纳入行政复议的范畴是有法可依的。
注释：
1乔晓阳主编《中华人民共和国行政复议法释解》，中国言实出版社出版，1999年，第74—75页。
2马怀德《将抽象行政行为纳入行政复议的范围》，载于《中国法学》1998年第2期。
3童卫东《论对抽象行政行为的行政复议权》，载于《法学杂志》1997年第6期。
4王名扬《法国行政法》，中国政法大学出版社1988年版，第150页。
5(台)翁岳生《行政法与现代法治国家》，国立台湾大学法学丛书编辑委员会编辑，1990年版，第113页。
6同2。
7同1，第119页。
(作者单位：黑龙江大学法学院)
中国农业银行
中国农业银行关于印发《中国农业银行个人住房贷款管理办法实施细则(试行)》的通知
中国农业银行
各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：
现将《中国农业银行个人住房贷款管理办法实施细则(试行)》(以下简称实施细则)印发给你们，并提出以下要求：
一、各级行要认真组织学习中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和本实施细则，并切实遵照执行。
二、各级行要积极开展个人住房信贷业务，探索个人住房信贷业务新路子，形式上应灵活多样。
三、办理保证人担保贷款的，各经办行可根据贷款的风险状况，要求保证人在经办行开立保证金账户，确定保证金数额，并在合同中予以明确。
各级行在执行实施细则过程中遇到的问题，要及时报告总行(信贷管理一部)。
第一章 总则
第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，制定本实施细则。
第二条 个人住房贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
第三条 个人住房贷款分用住房公积金发放的贷款和用信贷资金发放的贷款。
第四条 本实施细则适用于中国农业银行各级机构。
第二章 贷款的对象和条件
第五条 银行发放个人住房贷款(以下简称贷款)的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份；
(二)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
(三)具有购买住房的合同或协议；
(四)无住房补贴的要在经办行开立储蓄存款户或缴纳住房公积金存款，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30%，并以此作为购房首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；
(五)有经办行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
(六)经办机构规定的其他条件。
第六条 借款人应如实向经办行提供下列资料：
(一)借款人的身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)；
(二)有关借款人家庭稳定经济收入的证明；
(三)符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
(四)抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明；
(五)使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的借款人公积金存款余额及贷款额度的证明；
(六)经办行要求提供的其他文件或资料。
第三章 贷款程序
第七条 借款人应直接向经办行提出贷款申请。经办行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三周内向申请人做出正式答复。经办行审查同意后，按照《贷款通则》和中国农业银行的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条 在贷款申请批准后，按借款合同约定的时间，由经办行用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第九条 在借款期间，借款人须在贷款行开立的存款账户上存有不少于二期还款的款项。
第十条 借款人应按合同约定的还款方法、还款计划按时归还贷款本息。贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。分期归还的方法有两种：一种是等额偿还法，另一种是递减偿还法。每笔贷款只能用一
种还款方法，合同签订后不得更改。
分期还款的计算公式：
(一)等额偿还法：
还款月数
每月偿还 本金×月利率×〔1＋月利率〕
＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－
贷款本息金额
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
(二)递减偿还法：
每月偿还 贷款本金
＝－－－－－＋（本金－已归还本金累计额）×月利率
贷款本息金额 贷款期月数
第四章 贷款期限、利率与额度
第十一条 贷款期限由经办行自行确定，但最长不得超过20年。
第十二条 用住房公积金发放的贷款，其利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1～3年(含3年)的，加1.8个百分点；期限为3～5年(含5年)的，加2.16个百分点；期限为5～10年(含10年)的，加2.34个百分点；期限为10～15年(含15年)的，加2.88个百分点；期限为1
5～20年(含20年)的，加3.42个百分点；
第十三条 用信贷资金发放的贷款，其利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行。贷款期限为1年以下(含1年)的，执行半年以下(含半年)贷款利率；贷款期限为1～3年(含3年)的，执行6个月至1年期(含1年)贷款利率；贷款期限为3～5年(含5年)的，执行1～3年期(含3年)贷款利率；贷款
期限为5～10年(含10年)的，执行3～5年期(含5年)贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率的基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。
第十四条 个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
第十五条 银行发放贷款总额，最高不得超过经办行认可的房地产评估机构评估的住房价值的70%。
第十六条 住房公积金贷款额度最高不得超过借款人家庭有经济收入、建有住房公积金存款、共同生活并在同一户口册内的直系成员退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的2倍。
第十七条 借款人可以同时申请用住房公积金发放的住房贷款和用银行信贷资金发放的住房贷款。
第五章 贷款担保
第十八条 作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定；对《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。作为贷款抵押物的财产应有较强的变现能力。以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值
全额用于贷款抵押。
第十九条 抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前按《中华人民共和国担保法》第四十二条规定的部门办理抵押登记手续。采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，按《中华人民共和国担保法》规定还需要办理登记的，应当办理登记手续。
第二十条 借款人(抵押人)对设定抵押的抵押物在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。对设定的抵押物或质物，在抵押期或质押期届满之前，经办行不得擅自处分。
第二十一条 抵押期间，未经经办行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。
第二十二条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。办理质押贷款的动产必须是所有权无争议、易变现、易保管的；权利质押只限于银行存单和国债。以存单质押的，必须向存单签发行咨询存单
的真实性，并取得该行签署的在质押期间停止支付和不予挂失的回执。在质押期内，存单到期，借款人与贷款人共同办理兑付后，用于提前偿还贷款本息或转换为储蓄存单继续用于质押。
第二十三条 办理质押贷款，必须将动产和权利凭证移交贷款人保管。经办行应对移交的动产和权利凭证进行登记，妥善保管。权利质押贷款最高金额不得超过质物现值的80%。用动产质押的贷款最高金额按抵押贷款规定掌握。
第二十四条 抵押合同和质押合同的生效日期按《中华人民共和国担保法》第四十一条、第六十四条、第七十六条至第七十九条的规定执行，抵押或质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押或质押合同终止后，应按合同的约定，到原抵押(质押)登记部门办理抵押(质押)注销登
记手续，解除设定的抵押权或将质物归还出质人。在抵押或质押期间，对设定的抵押物或质物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。
第二十五条 借款人不具有足够清偿债务能力时，可提出由经办行认可的第三方提供不可撤销的全额有效保证。
第二十六条 保证人必须符合《中华人民共和国担保法》第七条的要求，《中华人民共和国担保法》第八条、第九条、第十条规定的部门、单位不得作为贷款保证人。
保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在经办行开立有存款账户，并存有一定数额的保证金。
保证人为自然人的，应当有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在经办行存有一定数额的保证金。
保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款银行认可，原保证合同不得撤销。
第六章 抵押物保险
第二十七条 作为贷款抵押物的财产，借款人需在合同签订前办理保险或委托经办行代办有关保险手续。投保金额不得低于抵押物评估价值，时间不短于贷款期限。抵押期内，保险单由经办行保管。
第二十八条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，否则，经办行应代其续保，发生的费用由借款人承担；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，由借款方负全部责任。如发生保险责任范围以内损失，抵押人必须以保险理赔款偿还相应的贷款本息。对理赔款不足
以归还相应贷款本息的，由抵押人负责弥补。
第七章 借款合同的变更和终止
第二十九条 借款合同需要变更的，必须经合同各方当事人协商同意，并依法签订变更协议。
第三十条 借款人若提前归还贷款本息，已计收的贷款利息不再调整。
第三十一条 借款人如需延期还款，必须在约定还款日前5天提出延期还款申请，由经办行按程序进行审批，并征得保证人、抵押人、出质人的书面同意(合同另有约定的，按合同执行)。贷款期限5年以下(含5年)的，至多只能办理2次延期，贷款期限5～10年(含10年)的，至多只能办理4
次延期，贷款期限10年以上的，至多只能办理6次延期，且每次延期的时间不超过1个月。
第三十二条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第三十三条 借款人的保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第三十四条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，解除设定的抵押权或将质物返还给出质人，借款合同终止。
第八章 抵押物或质物的处分
第三十五条 在下列情况下，经办行有权依法处分抵押物或质物：
(一)借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人；
(二)借款人的法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的；
(三)借款合同期内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷款本息的。
第三十六条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，经办行有权向抵押人或其保证人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，经办行应退还抵押人(出质人)。
第三十七条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十八条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。
第三十九条 借款人有下列情形之一的，贷款银行按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
(一)借款人不按期归还贷款本息的；
(二)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
(三)未经贷款银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押；
(四)借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
(五)借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
(六)借款人与其他经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；
(七)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)的。
第九章 附则
第四十条 城镇居民修房、自建住房贷款，参照本办法执行。
第四十一条 本实施细则未及之处按国家、中国人民银行及我行有关规定办理。
第四十二条 本实施细则由中国农业银行总行负责解释和修订。
第四十三条 本实施细则自公布之日起施行。凡与本实施细则抵触的有关规定同时废止。
附件：一
个人住房抵押担保借款合同
合同编号：
借款人： 电话：
地 址： 邮编：
贷款人： 电话：
地 址： 邮编：
抵押人： 电话：
地 址： 邮编：
＿＿＿＿年＿＿月＿＿日
中国农业银行
经合同各方自愿平等协商，签订本合同，共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款，借款人(抵押人)自愿以其有权处分的财产作为贷款抵押物抵押给贷款人，抵押物评估现值为共计人民币＿＿＿＿＿(大写)(详见抵押物清单、抵押物评估证明，清单号码＿＿＿＿＿)。
第二条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)＿＿＿＿＿，本项贷款用于＿＿＿＿＿＿＿＿＿，贷款利率为月利率＿＿＿＿‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日起至＿＿＿
＿年＿＿＿月＿＿＿日止。
第三条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以按月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式：
一、等额偿还法：
还款月数
贷款本金总额×月利率×〔1＋月利率〕
每月还款本息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额＝－－－－＋〔贷款本金－已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下贷款本息采用＿＿＿＿＿＿＿法偿还。首期还款日为＿＿＿年＿＿月＿＿日，首期还款金额为＿＿＿＿＿＿＿元，剩余款项分＿＿＿月偿还(具体还款日期及金额详见还款计划表)。
第四条 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。
第五条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第六条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，借款人不可撤销地授权贷款人在该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第七条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续，贷款人按本合同第二条订立的贷款利率收取利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后，贷
款人按规定计收逾期利息。借款人申请延期的次数不超过 次，且每次延期的期限不超过1个月。借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第八条 借款人提出延期申请，经贷款人审查同意，办理延期还款手续后，抵押人自愿继续承担担保责任。
第九条 抵押物清单所列的抵押财产在抵押期间由抵押人使用、保管并负责保养、保全，保持抵押物的完好无损，其费用开支由抵押人承担。贷款人有权随时对抵押人保管和使用的抵押物进行监督检查。
第十条 在合同有效期内，抵押物必须办理财产保险，财产保险单交贷款人保存。在抵押期间抵押物保险到期，抵押人应负责续保，抵押人未续保的，贷款人有权代其续保，费用由抵押人承担。
第十一条 抵押期间，抵押物发生毁损，抵押人应立即通知贷款人，发生保险责任内的损失，抵押人必须以保险理赔款偿还所承担的债权，或存入贷款人指定的账户，在理赔款不足以归还相应贷款本息时，由抵押人负责弥补或由借款人另行提供担保。发生保险责任范围以外的毁损，由
抵押人负全部责任。
第十二条 在抵押期间，发生抵押物价值减少，贷款人有权要求抵押人恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相等的担保。
第十三条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下抵押物。
第十四条 抵押期间，经贷款人同意，抵押人转让抵押物所得的价款应优先用于向贷款人提前清偿所担保的债权。
第十五条 抵押物的保险、鉴定、登记、保管、评估等费用由借款人承担。
第十六条 发生下列情况之一的，贷款人有权依法处分抵押物：
一、借款人不按合同约定的还款计划归还贷款本息；
二、在借款期内借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人；
三、借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息的义务。
第十七条 贷款人依法处分抵押物，所得价款除支付处分抵押物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等。以抵押物清偿债务，以实际处理的价款为准，如有余款，贷款人将其退还抵押人，如不足，贷款人对借款人和抵押人有追索权。
第十八条 抵押人按本合同约定还清贷款人一切款项，并履行合同全部条款后，贷款人应将其占管的抵押物的权利证书及有关资料退还给抵押人，并到抵押物登记机关办理登记注销手续。
第十九条 本合同有效期内，借款人或抵押人变更住所、法定名称的，应在变更后7天内通知贷款人，否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件视同送达。
第二十条 其他需要明确的事项。
第二十一条 本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院进行诉讼管辖。
第二十二条 本合同自依法设定抵押之日起生效。
第二十三条 本合同一式＿＿＿份，借款人、贷款人、抵押人各执一份。
借款人：(盖章) 贷款人：(公章或合同专用章)
(抵押权人)
借款人：(签字) 法定代表人：(印章)
(授权代理人)
抵押人：(盖章)
抵押人：(签字)
签约地点＿＿＿＿＿＿＿＿
签约时间＿＿＿＿＿＿＿＿
附件：二
个人住房质押担保借款合同
合同编号：
借款人： 电话：
地 址： 邮编：
贷款人： 电话：
地 址： 邮编：
出质人： 电话：
地 址： 邮编：
＿＿＿年＿＿月＿＿日
中国农业银行
经合同各方自愿平等协商，签订本合同，并共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款。
第二条 借款人(出质人)自愿以其有权处分的财产作为本合同载明借款的质物，出质给贷款人，质物评估现值共计人民币(大写)＿＿＿＿＿＿元(详见质物清单、质物评估证明，清单号码＿＿＿＿＿＿)。质物移交时间为＿＿＿＿年＿＿月＿＿日。
第三条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)＿＿＿＿元，本项贷款用于＿＿＿＿＿＿＿＿，贷款利率为月利率＿＿＿＿
‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由＿＿＿年＿＿月＿＿日起至＿＿＿年＿＿月＿＿日止。
第四条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以分月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式：
一、等额偿还法：
还款月数
贷款本金总额×月利率×〔1＋月利率〕
每月还款本息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额＝－－－－＋〔贷款本金－已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下的贷款本息采用＿＿＿＿＿＿法偿还，首期还款日为＿＿＿年＿＿月＿＿日，还款金额为＿＿＿＿＿＿＿元，剩余款项分＿＿＿月偿还(具体偿还日期及金额详见还款计划表)。
第五条 质押担保的范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。
第六条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第七条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，并不可撤销地授权贷款人可从该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第八条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续，贷款人按本合同第三条订立的贷款利率收取贷款利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后
，贷款人按规定计收逾期利息。借款人申请延期次数不超过＿＿＿次，且每次延期时间不超过一个月。
借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第九条 借款人提出延期申请，经贷款人审查同意，办理延期还款手续后，出质人自愿继续承担担保责任。
第十条 质物质押期间，贷款人有权收取质物所生的孳息。
第十一条 质物由出质人办理财产保险，财产保险单交贷款人保存。在质押期间，质物保险期届满，出质人应负责续保。质物在质押期间，发生保险责任内损失，出质人必须以保险理赔款偿还所担保的债权或存入贷款人指定的专户。当理赔款不足以归还所担保的债权时，借款人负责弥
补或提供其他担保。
第十二条 质物的保险、鉴定、登记、运输等费用由出质人负责。
第十三条 质物清单所列的质物，移交贷款人保管，出质人于质物移交日一次性向贷款人支付估价金额的＿＿＿＿‰的保管费。质物保管不当，造成损害、灭失，由贷款人承担赔偿责任(自然和客观原因除外)。
第十四条 质物有损坏或者价值明显减少的可能，贷款人有权要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，贷款人有权依法拍卖或变卖质物，所得价款用于提前清偿担保的债权。
第十五条 借款人有下列情形之一的，贷款人有权依法处分质物：
一、借款人在借款期内不按合同约定的还款计划归还贷款本息；
二、在借款期内借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人；
三、借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务。
第十六条 贷款人依法处分质物所得价款除支付处分质物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等。以质物清偿债务，以实际处理的价款为准，如处理后有余款，贷款人将其退还质押人；如不足，贷款人对借款人和抵押人有追索权。
第十七条 借款人按本合同约定还清贷款人一切款项，并履行合同全部条款后，贷款人应将其占管的质物及有关资料退还给出质人，并到质物登记机关办理登记注销手续。
第十八条 本合同有效期内，借款人和出质人变更住所、法定名称，应在变更后7天内通知贷款人，否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件视同送达。
第十九条 其他需要明确的事项。
第二十条 本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。
第二十一条 本合同自依法设定质押之日起生效。
第二十二条 本合同一式＿＿＿份，借款人、贷款人、出质人各执一份。
借款人：(盖章) 贷款人：(盖章或专用章)
(质权人)
借款人：(签字) 法定代表人：(盖章)
(授权代理人)
出质人：(盖章)
出质人：(签字)
签约地点＿＿＿＿＿＿＿
签约时间＿＿＿＿＿＿＿
附件：三
个人住房保证担保借款合同
合同编号：
借款人： 电话：
地 址： 邮编：
贷款人： 电话：
地 址： 邮编：
抵押人： 电话：
地 址： 邮编：
＿＿＿＿＿年＿＿月＿＿日
中国农业银行
经合同各方自愿平等协商，签订本合同，并共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款。
第二条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)＿＿＿元，本项贷款用于＿＿＿＿＿＿＿，贷款利率为月利率＿＿＿＿＿＿‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由＿＿＿年＿＿月＿＿日起至＿＿＿年＿＿
月＿＿日止。
第三条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以按月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式为：
一、等额偿还法：
还款月数
贷款本金总额×月利率×〔1＋月利率〕
每月还款本息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额＝－－－－＋〔贷款本金－已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下的贷款本息采用＿＿＿＿＿法偿还。
本合同首期还款日为＿＿＿年＿＿月＿＿日，还款金额为＿＿＿＿＿＿元，剩余款项分＿＿＿月偿还(具体还款日期及金额详见还款计划表)。
第四条 保证人的保证期间自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。
第五条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
第六条 保证人与借款人对债务承担连带责任。贷款人有权从保证人在贷款人处开立的保证金存款账户上按偿款期逐期扣还当期应偿还款本息金额。不足偿还部分，由保证人承担连带偿还贷款本息的连带责任。
第七条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第八条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，并不可撤销地授权贷款人可从该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第九条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续。贷款人按本合同第二条订立贷款利率收取利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后，贷款
人按规定计收逾期利息。借款人延期申请次数不超过＿＿＿次，且每次延期的期限不超过一个月。
借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第十条 借款人提出延期还款申请，经贷款人审查同意后，办理延期还款手续，保证人自愿继续承担连带保证责任。
第十一条 借款期内，借款人或保证人变更住所、法定名称的，应在变更后7天内通知贷款人，否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件视同送达。
第十二条 本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。
第十三条 其他需要明确的事项。
第十四条 本合同一式＿＿＿份，借款人、贷款人、保证人各执一份。经各方签字之日起生效。贷款本息全部清偿后合同自动失效。
借款人：(盖章) 贷款人：(公章或合同专用章)
借款人：(签字) 贷款代表人：(盖章)
(授权委托人)
保证人：(盖章)
法定代表人：(盖章)
(授权委托人)
签约地点＿＿＿＿＿＿＿＿
签约日期＿＿＿＿＿＿＿＿
1998年6月1日
李 游
《中华人民共和国行政复议法》(以下简称《行政复议法》)第六条规定：“公民、法人或者其他组织认为行政机关的具体行政行为所依据的下列规定不合法，在对具体行政行为申请行政复议时，可以一并向行政复议机关提出对该规定的审理申请：(一)国务院部门的规定；(二)县级以上地方各级人民政府及其工作部门的规定；(三)乡、镇人民政府的规定。前款所列规定不含规章。规章的审查依照法律、行政法规的规定实施。”以上是关于抽象行政行为申请审查的规定。
对于抽象行政行为是否纳入行政复议的范围是理论界、学术界和实际部门均十分关注的问题，从1990年《行政复议条例》的施行到1999年《行政复议法》的颁布实施，在这九年的时间中，许多学人经过了艰苦的探索和激烈的争论，终于使抽象行政行为纳入了行政复议的范围。
一、抽象行政行为的概念、范围
抽象行政行为是行政机关制定行政法规、规章或者行政机关制定、发布的具有普遍约束力的决定、命令等行政规范性文件的行为。从特征上看，抽象行政行为具有三个特征：一是该行为针对的对象是非特定人而不是某些特定的人；二是其法律效力的发生是在将来而不是过去和现在；三是该规范性文件是可以反复适用的而不是一次性的。纳入行政复议的抽象行政行为的范围在《行政复议法》中有明确的规定，即公民、法人或者其他组织认为行政机关的具体行政行为所依据的“规章”以下的“规定”不合法，在对具体行政行为申请行政复议时，可以一并向行政复议机关提出对该“规定”的审理申请。这一“规定”有两层含义：
(一)对哪些“规定”可以提出审查请求。行政机关制定的具有普遍约束力的“规定”的范围很广，包括国务院制定的行政法规、规章以及规章以下的规范性文件。但是，纳入复议审查的只是规章以下的规范性文件，排除了对行政法规和规章的复议审查。这是考虑到行政法规是由国务院制定的，层次较高，对国务院制定的行政法规、决定和命令，只能由全国人大常委会行使撤销权。根据国务院的《法规规章备案规定》，法规和规章都有一套比较严格的备案审查制度，通过备案审查可以解决问题。现在出现问题较多的是规章以下的规范性文件。1因此，《行政复议法》中规定的抽象行政行为的范围指的是“规章以下的规范性文件”，即开篇所列第六条规定的具体内容。本文中的抽象行政行为均指此范围内之行为。
(二)公民、法人或者其他组织认为不合法的，如何提出审查申请。能够提出审查请求的只有受依据该规范性文件作出的具体行政行为影响的公民、法人或者其他组织，这样规定可以避免行政机关陷入不断的纠纷之中。此外，公民、法人或者其他组织还不能单独就规范性文件提出审查请求，必须是在对具体行政行为提出复议申请时，一并提出。
二、为何必须将抽象行为纳入行政复议的范围
(一)从抽象行政行为的性质来说，由于它是针对普通对象作出的，具有层次多、范围广、反复性等特征，所以抽象行政行为产生的影响要远远大于具体行政行为。一旦违法，将会给众多人造成损失。从这个意义上说，抽象行政行为比具体行政行为更具有危险性和破坏力，因此，更有理由将抽象行政行为纳入行政复议范围。2
(二)从社会现状来看，目前有些行政机关假借抽象行政行为之手，违法征收、摊派、收费、处罚、以权谋私等侵犯公民利益的问题非常严重，随意通过抽象行政行为扩张本地区、本部门的权限，导致管理失控，公民的合法权利无法得到保障。既然抽象行政行为可能侵犯公民的合法权益，那就应当给公民一个权利救济的途径，即将抽象性行政行为纳入行政复议范围是必要的。
(三)从行政复议和行政诉讼的关系来说，也应将抽象性行政行为纳入行政复议的受案范围。二者作为对行政行为的监督制度，在宗旨和目的上是相同的，都是为维护和监督行政机关行使职权，保护公民、法人和其他组织的合法权益。但是，它们不是同一制度的重复，二者有个分工和协作问题。行政诉讼作为司法权对行政权的一种监督形式，它受一个国家的政治体制、法律传统和法制观念等诸多因素的影响，司法权监督行政权的广度和深度都受限制。行政复议作为一种行政上的救济制度，它有自己存在的价值，能够弥补司法救济的不足。3因此，将抽象行政行为纳入行政复议法的范围是很有必要的。
对于将抽象行政行为纳入行政复议轨道，不单是我国现状的要求，其他国家和地区等也有类似的规定。例如，美国《联邦行政程序法》第553条第5项规定：“各行政机关应给予有利害关系的申请人发布、修改或废除某规章的权利。”意味着公民不服行政机关作出的规章等规范性文件时，有权要求该机关修改或废除规章。法国也有类似的规定：“由于法律或上级条例的出现，而使下级行政机关某项条例的存在成为不合法时，根据行政法院的判例，利害关第人可以在法律和上级条例公布后两个月内，请求行政机关废除或修改不符合法律情况的条例。”“由于事实情况的重大变迁，因而使某项条例的继续存在丧失合法基础时，根据行政法院的判例，利害关系人也可请求行政机关废除或修改丧失存在根据的条例。”4另外，我国台湾省内政、财政、教育、司法行政、经济、交通等各部组织法均规定，各部就主管事务，对于各地最高法院及行政首长之命令或处分，认为有违背法令或超越权限者，得提经行政院会议议决后，停止或撤销之。5在韩国，公民对因中央或地方行政机关的违法、不当或消权的行政行为损害其合法权益时，除法律另有规定外，都可以提出行政诉愿。在日本，对处分决定不服的，可以提出审查请求或提出异议申请。在《日本行政不服审查法》第三条第二款中规定：“审查请求是向施行处分的行政厅(以下称‘处分厅’)或不作为的行政厅(以下称‘不作为厅’)以外的行政厅提出的，异议申请是向处分厅或不作为厅提出的。”可见，我国将抽象行政行为纳入行政复议之前，其他许多国家和地区早已先行一步了。
三、抽象行政行为纳入行政复议后的法律问题
在将抽象行政行为纳入行政复议范围之后，现在，仍存在着一些现实问题和法律问题，这些问题不解决，势必会影响对于抽象行政行为的管理和规范。
(一)复议的条件
首先，复议申请人必须是抽象行政行为的相对人。每项抽象行政行为都是针对一定范围的人作出的，只有可能受到该抽象行政行为影响的人才是抽象行政行为的相对人。其次，相对人申请复议，必须以合法权利受到影响为前提条件。至于何种权利受到影响才能申请复议，则应参照与行政复议法相配套的其他制度的基本原则来确定。最后，抽象行政行为不同于具体行政行为，它是对未来发生法律效力的行为。因此，申请复议的条件就不能等同于具体行政行为申请复议的条件。因抽象行政行为与法律效力之间有个时间差，所以不该以相对人权利已经受到不利影响为条件，而应当以相对人权利可能受到影响为前提。这样可避免不必要的损失。6《行政复议法》中，对《行政复议条例》规定的复议申请期限作了调整，由公民、法人或者其他组织提出行政复议申请的期限由知道情况之日起“十五日内”改为“六十日内”。其主要理由是：1?对于一个老百姓来说，知道自己受到了侵害，往往不知道采取什么方式补救，知道了方式又投诉无门，等到真正找到解决的方法，可能已过了复议申请期了，所以应适当延长申请期限。2?对抽象行政行为的审查，情况更为复杂，多数需要律师或专家的帮助，所以“六十日”之规定为此创造了条件。3?其他国家和地区大都规定在三十日至六十日之间。这样，在申请期延长的条件下，再加上不能以其人身、财产权已经受到实际影响和侵害为前提，对于申请人的保护会更完整些。
(二)复议的效果
《行政复议法》第29条第1款规定：“申请人在申请行政复议时可以一并提出行政赔偿，请求行政机关对符合国家赔偿法的有关规定应当给予赔偿的，在决定撤销、变更具体行政行为或者确认具体行政行为违法时，应当同时决定被申请人依法给予赔偿。”行政复议中发生的赔偿，要经过以下程序：其一，赔偿请求人向行政复议机关提出赔偿请求；其二，行政复议机关根据请求确认是否存在应予赔偿的情形；其三，作出行政复议决定时，同时也决定申请人履行赔偿责任的具体内容。至于在抽象行政行为生效期间未适用该抽象行政行为的当事人，则无权提出赔偿的请求，因为未适用该抽象行政行为，就意味着他并不具有申请资格，自然无权获得赔偿。
(三)复议的性质
由于《行政复议法》第19条规定不服行政复议的，可向法院提起行政诉讼，那么法院就要审查抽象行政行为本身合法性的问题，这就势必扩大了行政诉讼的受案范围。另外，目前在我国行政诉讼的案件远远超过行政复议，行政复议案件上不来的主要原因之一是人们认为行政机关的裁决有失公正，所以为保证行政复议得到公正的解决，原则必须给其留有诉诸法院的出路，应当允许一切行政争议都可以最终诉诸法院作出裁决。7
我国宪法第89条规定国务院有权改变或撤销各部、委发布的不适当命令、指示和规章；改变或者撤销地方各级国家行政机关的不适当的决定和命令。地方组织法第59条规定县级以上各级人民政府有权改变或者撤销所属各工作部门的不适当的命令、指示和下级人民政府的不适当决定、命令。由此可见，依据宪法和组织法的规定，将抽象行政行为纳入行政复议的范畴是有法可依的。
注释：
1乔晓阳主编《中华人民共和国行政复议法释解》，中国言实出版社出版，1999年，第74—75页。
2马怀德《将抽象行政行为纳入行政复议的范围》，载于《中国法学》1998年第2期。
3童卫东《论对抽象行政行为的行政复议权》，载于《法学杂志》1997年第6期。
4王名扬《法国行政法》，中国政法大学出版社1988年版，第150页。
5(台)翁岳生《行政法与现代法治国家》，国立台湾大学法学丛书编辑委员会编辑，1990年版，第113页。
6同2。
7同1，第119页。
(作者单位：黑龙江大学法学院)
中国农业银行关于印发《中国农业银行个人住房贷款管理办法实施细则(试行)》的通知
中国农业银行关于印发《中国农业银行个人住房贷款管理办法实施细则(试行)》的通知
中国农业银行
各省、自治区、直辖市分行，各直属分行：
现将《中国农业银行个人住房贷款管理办法实施细则(试行)》(以下简称实施细则)印发给你们，并提出以下要求：
一、各级行要认真组织学习中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和本实施细则，并切实遵照执行。
二、各级行要积极开展个人住房信贷业务，探索个人住房信贷业务新路子，形式上应灵活多样。
三、办理保证人担保贷款的，各经办行可根据贷款的风险状况，要求保证人在经办行开立保证金账户，确定保证金数额，并在合同中予以明确。
各级行在执行实施细则过程中遇到的问题，要及时报告总行(信贷管理一部)。
第一章 总则
第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，制定本实施细则。
第二条 个人住房贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
第三条 个人住房贷款分用住房公积金发放的贷款和用信贷资金发放的贷款。
第四条 本实施细则适用于中国农业银行各级机构。
第二章 贷款的对象和条件
第五条 银行发放个人住房贷款(以下简称贷款)的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：
(一)具有城镇常住户口或有效居留身份；
(二)具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
(三)具有购买住房的合同或协议；
(四)无住房补贴的要在经办行开立储蓄存款户或缴纳住房公积金存款，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30%，并以此作为购房首期付款；有住房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；
(五)有经办行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；
(六)经办机构规定的其他条件。
第六条 借款人应如实向经办行提供下列资料：
(一)借款人的身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)；
(二)有关借款人家庭稳定经济收入的证明；
(三)符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；
(四)抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明；
(五)使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的借款人公积金存款余额及贷款额度的证明；
(六)经办行要求提供的其他文件或资料。
第三章 贷款程序
第七条 借款人应直接向经办行提出贷款申请。经办行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三周内向申请人做出正式答复。经办行审查同意后，按照《贷款通则》和中国农业银行的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条 在贷款申请批准后，按借款合同约定的时间，由经办行用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第九条 在借款期间，借款人须在贷款行开立的存款账户上存有不少于二期还款的款项。
第十条 借款人应按合同约定的还款方法、还款计划按时归还贷款本息。贷款期限在一年以内(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。分期归还的方法有两种：一种是等额偿还法，另一种是递减偿还法。每笔贷款只能用一
种还款方法，合同签订后不得更改。
分期还款的计算公式：
(一)等额偿还法：
还款月数
每月偿还 本金×月利率×〔1＋月利率〕
＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－
贷款本息金额
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
(二)递减偿还法：
每月偿还 贷款本金
＝－－－－－＋（本金－已归还本金累计额）×月利率
贷款本息金额 贷款期月数
第四章 贷款期限、利率与额度
第十一条 贷款期限由经办行自行确定，但最长不得超过20年。
第十二条 用住房公积金发放的贷款，其利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1～3年(含3年)的，加1.8个百分点；期限为3～5年(含5年)的，加2.16个百分点；期限为5～10年(含10年)的，加2.34个百分点；期限为10～15年(含15年)的，加2.88个百分点；期限为1
5～20年(含20年)的，加3.42个百分点；
第十三条 用信贷资金发放的贷款，其利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行。贷款期限为1年以下(含1年)的，执行半年以下(含半年)贷款利率；贷款期限为1～3年(含3年)的，执行6个月至1年期(含1年)贷款利率；贷款期限为3～5年(含5年)的，执行1～3年期(含3年)贷款利率；贷款
期限为5～10年(含10年)的，执行3～5年期(含5年)贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率的基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。
第十四条 个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。
第十五条 银行发放贷款总额，最高不得超过经办行认可的房地产评估机构评估的住房价值的70%。
第十六条 住房公积金贷款额度最高不得超过借款人家庭有经济收入、建有住房公积金存款、共同生活并在同一户口册内的直系成员退休年龄内所缴纳的住房公积金数额的2倍。
第十七条 借款人可以同时申请用住房公积金发放的住房贷款和用银行信贷资金发放的住房贷款。
第五章 贷款担保
第十八条 作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定；对《中华人民共和国担保法》第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。作为贷款抵押物的财产应有较强的变现能力。以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值
全额用于贷款抵押。
第十九条 抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前按《中华人民共和国担保法》第四十二条规定的部门办理抵押登记手续。采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，按《中华人民共和国担保法》规定还需要办理登记的，应当办理登记手续。
第二十条 借款人(抵押人)对设定抵押的抵押物在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。对设定的抵押物或质物，在抵押期或质押期届满之前，经办行不得擅自处分。
第二十一条 抵押期间，未经经办行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。
第二十二条 采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，《中华人民共和国担保法》规定需要办理登记的，应当办理登记手续。办理质押贷款的动产必须是所有权无争议、易变现、易保管的；权利质押只限于银行存单和国债。以存单质押的，必须向存单签发行咨询存单
的真实性，并取得该行签署的在质押期间停止支付和不予挂失的回执。在质押期内，存单到期，借款人与贷款人共同办理兑付后，用于提前偿还贷款本息或转换为储蓄存单继续用于质押。
第二十三条 办理质押贷款，必须将动产和权利凭证移交贷款人保管。经办行应对移交的动产和权利凭证进行登记，妥善保管。权利质押贷款最高金额不得超过质物现值的80%。用动产质押的贷款最高金额按抵押贷款规定掌握。
第二十四条 抵押合同和质押合同的生效日期按《中华人民共和国担保法》第四十一条、第六十四条、第七十六条至第七十九条的规定执行，抵押或质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押或质押合同终止后，应按合同的约定，到原抵押(质押)登记部门办理抵押(质押)注销登
记手续，解除设定的抵押权或将质物归还出质人。在抵押或质押期间，对设定的抵押物或质物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。
第二十五条 借款人不具有足够清偿债务能力时，可提出由经办行认可的第三方提供不可撤销的全额有效保证。
第二十六条 保证人必须符合《中华人民共和国担保法》第七条的要求，《中华人民共和国担保法》第八条、第九条、第十条规定的部门、单位不得作为贷款保证人。
保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在经办行开立有存款账户，并存有一定数额的保证金。
保证人为自然人的，应当有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在经办行存有一定数额的保证金。
保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款银行认可，原保证合同不得撤销。
第六章 抵押物保险
第二十七条 作为贷款抵押物的财产，借款人需在合同签订前办理保险或委托经办行代办有关保险手续。投保金额不得低于抵押物评估价值，时间不短于贷款期限。抵押期内，保险单由经办行保管。
第二十八条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险，否则，经办行应代其续保，发生的费用由借款人承担；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，由借款方负全部责任。如发生保险责任范围以内损失，抵押人必须以保险理赔款偿还相应的贷款本息。对理赔款不足
以归还相应贷款本息的，由抵押人负责弥补。
第七章 借款合同的变更和终止
第二十九条 借款合同需要变更的，必须经合同各方当事人协商同意，并依法签订变更协议。
第三十条 借款人若提前归还贷款本息，已计收的贷款利息不再调整。
第三十一条 借款人如需延期还款，必须在约定还款日前5天提出延期还款申请，由经办行按程序进行审批，并征得保证人、抵押人、出质人的书面同意(合同另有约定的，按合同执行)。贷款期限5年以下(含5年)的，至多只能办理2次延期，贷款期限5～10年(含10年)的，至多只能办理4
次延期，贷款期限10年以上的，至多只能办理6次延期，且每次延期的时间不超过1个月。
第三十二条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第三十三条 借款人的保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第三十四条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，解除设定的抵押权或将质物返还给出质人，借款合同终止。
第八章 抵押物或质物的处分
第三十五条 在下列情况下，经办行有权依法处分抵押物或质物：
(一)借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人；
(二)借款人的法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的；
(三)借款合同期内，借款人不按合同规定的还款计划归还贷款本息的。
第三十六条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，经办行有权向抵押人或其保证人追索应偿还部分；其价款超过应偿还部分，经办行应退还抵押人(出质人)。
第三十七条 拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。
第三十八条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可向人民法院起诉。
第三十九条 借款人有下列情形之一的，贷款银行按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
(一)借款人不按期归还贷款本息的；
(二)借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
(三)未经贷款银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押；
(四)借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
(五)借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
(六)借款人与其他经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；
(七)保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)的。
第九章 附则
第四十条 城镇居民修房、自建住房贷款，参照本办法执行。
第四十一条 本实施细则未及之处按国家、中国人民银行及我行有关规定办理。
第四十二条 本实施细则由中国农业银行总行负责解释和修订。
第四十三条 本实施细则自公布之日起施行。凡与本实施细则抵触的有关规定同时废止。
附件：一
个人住房抵押担保借款合同
合同编号：
借款人： 电话：
地 址： 邮编：
贷款人： 电话：
地 址： 邮编：
抵押人： 电话：
地 址： 邮编：
＿＿＿＿年＿＿月＿＿日
中国农业银行
经合同各方自愿平等协商，签订本合同，共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款，借款人(抵押人)自愿以其有权处分的财产作为贷款抵押物抵押给贷款人，抵押物评估现值为共计人民币＿＿＿＿＿(大写)(详见抵押物清单、抵押物评估证明，清单号码＿＿＿＿＿)。
第二条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)＿＿＿＿＿，本项贷款用于＿＿＿＿＿＿＿＿＿，贷款利率为月利率＿＿＿＿‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿日起至＿＿＿
＿年＿＿＿月＿＿＿日止。
第三条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以按月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式：
一、等额偿还法：
还款月数
贷款本金总额×月利率×〔1＋月利率〕
每月还款本息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额＝－－－－＋〔贷款本金－已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下贷款本息采用＿＿＿＿＿＿＿法偿还。首期还款日为＿＿＿年＿＿月＿＿日，首期还款金额为＿＿＿＿＿＿＿元，剩余款项分＿＿＿月偿还(具体还款日期及金额详见还款计划表)。
第四条 抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。
第五条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第六条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，借款人不可撤销地授权贷款人在该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第七条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续，贷款人按本合同第二条订立的贷款利率收取利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后，贷
款人按规定计收逾期利息。借款人申请延期的次数不超过 次，且每次延期的期限不超过1个月。借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第八条 借款人提出延期申请，经贷款人审查同意，办理延期还款手续后，抵押人自愿继续承担担保责任。
第九条 抵押物清单所列的抵押财产在抵押期间由抵押人使用、保管并负责保养、保全，保持抵押物的完好无损，其费用开支由抵押人承担。贷款人有权随时对抵押人保管和使用的抵押物进行监督检查。
第十条 在合同有效期内，抵押物必须办理财产保险，财产保险单交贷款人保存。在抵押期间抵押物保险到期，抵押人应负责续保，抵押人未续保的，贷款人有权代其续保，费用由抵押人承担。
第十一条 抵押期间，抵押物发生毁损，抵押人应立即通知贷款人，发生保险责任内的损失，抵押人必须以保险理赔款偿还所承担的债权，或存入贷款人指定的账户，在理赔款不足以归还相应贷款本息时，由抵押人负责弥补或由借款人另行提供担保。发生保险责任范围以外的毁损，由
抵押人负全部责任。
第十二条 在抵押期间，发生抵押物价值减少，贷款人有权要求抵押人恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相等的担保。
第十三条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得赠与、迁移、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下抵押物。
第十四条 抵押期间，经贷款人同意，抵押人转让抵押物所得的价款应优先用于向贷款人提前清偿所担保的债权。
第十五条 抵押物的保险、鉴定、登记、保管、评估等费用由借款人承担。
第十六条 发生下列情况之一的，贷款人有权依法处分抵押物：
一、借款人不按合同约定的还款计划归还贷款本息；
二、在借款期内借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人；
三、借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息的义务。
第十七条 贷款人依法处分抵押物，所得价款除支付处分抵押物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等。以抵押物清偿债务，以实际处理的价款为准，如有余款，贷款人将其退还抵押人，如不足，贷款人对借款人和抵押人有追索权。
第十八条 抵押人按本合同约定还清贷款人一切款项，并履行合同全部条款后，贷款人应将其占管的抵押物的权利证书及有关资料退还给抵押人，并到抵押物登记机关办理登记注销手续。
第十九条 本合同有效期内，借款人或抵押人变更住所、法定名称的，应在变更后7天内通知贷款人，否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件视同送达。
第二十条 其他需要明确的事项。
第二十一条 本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院进行诉讼管辖。
第二十二条 本合同自依法设定抵押之日起生效。
第二十三条 本合同一式＿＿＿份，借款人、贷款人、抵押人各执一份。
借款人：(盖章) 贷款人：(公章或合同专用章)
(抵押权人)
借款人：(签字) 法定代表人：(印章)
(授权代理人)
抵押人：(盖章)
抵押人：(签字)
签约地点＿＿＿＿＿＿＿＿
签约时间＿＿＿＿＿＿＿＿
附件：二
个人住房质押担保借款合同
合同编号：
借款人： 电话：
地 址： 邮编：
贷款人： 电话：
地 址： 邮编：
出质人： 电话：
地 址： 邮编：
＿＿＿年＿＿月＿＿日
中国农业银行
经合同各方自愿平等协商，签订本合同，并共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款。
第二条 借款人(出质人)自愿以其有权处分的财产作为本合同载明借款的质物，出质给贷款人，质物评估现值共计人民币(大写)＿＿＿＿＿＿元(详见质物清单、质物评估证明，清单号码＿＿＿＿＿＿)。质物移交时间为＿＿＿＿年＿＿月＿＿日。
第三条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)＿＿＿＿元，本项贷款用于＿＿＿＿＿＿＿＿，贷款利率为月利率＿＿＿＿
‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由＿＿＿年＿＿月＿＿日起至＿＿＿年＿＿月＿＿日止。
第四条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以分月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式：
一、等额偿还法：
还款月数
贷款本金总额×月利率×〔1＋月利率〕
每月还款本息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额＝－－－－＋〔贷款本金－已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下的贷款本息采用＿＿＿＿＿＿法偿还，首期还款日为＿＿＿年＿＿月＿＿日，还款金额为＿＿＿＿＿＿＿元，剩余款项分＿＿＿月偿还(具体偿还日期及金额详见还款计划表)。
第五条 质押担保的范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。
第六条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第七条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，并不可撤销地授权贷款人可从该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第八条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续，贷款人按本合同第三条订立的贷款利率收取贷款利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后
，贷款人按规定计收逾期利息。借款人申请延期次数不超过＿＿＿次，且每次延期时间不超过一个月。
借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第九条 借款人提出延期申请，经贷款人审查同意，办理延期还款手续后，出质人自愿继续承担担保责任。
第十条 质物质押期间，贷款人有权收取质物所生的孳息。
第十一条 质物由出质人办理财产保险，财产保险单交贷款人保存。在质押期间，质物保险期届满，出质人应负责续保。质物在质押期间，发生保险责任内损失，出质人必须以保险理赔款偿还所担保的债权或存入贷款人指定的专户。当理赔款不足以归还所担保的债权时，借款人负责弥
补或提供其他担保。
第十二条 质物的保险、鉴定、登记、运输等费用由出质人负责。
第十三条 质物清单所列的质物，移交贷款人保管，出质人于质物移交日一次性向贷款人支付估价金额的＿＿＿＿‰的保管费。质物保管不当，造成损害、灭失，由贷款人承担赔偿责任(自然和客观原因除外)。
第十四条 质物有损坏或者价值明显减少的可能，贷款人有权要求出质人提供相应的担保。出质人不提供的，贷款人有权依法拍卖或变卖质物，所得价款用于提前清偿担保的债权。
第十五条 借款人有下列情形之一的，贷款人有权依法处分质物：
一、借款人在借款期内不按合同约定的还款计划归还贷款本息；
二、在借款期内借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或遗赠人；
三、借款人的继承人或遗赠人拒绝履行偿还贷款本息义务。
第十六条 贷款人依法处分质物所得价款除支付处分质物所需的费用外，优先用于清偿贷款人贷款本息及逾期利息等。以质物清偿债务，以实际处理的价款为准，如处理后有余款，贷款人将其退还质押人；如不足，贷款人对借款人和抵押人有追索权。
第十七条 借款人按本合同约定还清贷款人一切款项，并履行合同全部条款后，贷款人应将其占管的质物及有关资料退还给出质人，并到质物登记机关办理登记注销手续。
第十八条 本合同有效期内，借款人和出质人变更住所、法定名称，应在变更后7天内通知贷款人，否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件视同送达。
第十九条 其他需要明确的事项。
第二十条 本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。
第二十一条 本合同自依法设定质押之日起生效。
第二十二条 本合同一式＿＿＿份，借款人、贷款人、出质人各执一份。
借款人：(盖章) 贷款人：(盖章或专用章)
(质权人)
借款人：(签字) 法定代表人：(盖章)
(授权代理人)
出质人：(盖章)
出质人：(签字)
签约地点＿＿＿＿＿＿＿
签约时间＿＿＿＿＿＿＿
附件：三
个人住房保证担保借款合同
合同编号：
借款人： 电话：
地 址： 邮编：
贷款人： 电话：
地 址： 邮编：
抵押人： 电话：
地 址： 邮编：
＿＿＿＿＿年＿＿月＿＿日
中国农业银行
经合同各方自愿平等协商，签订本合同，并共同遵守以下条款：
第一条 借款人因购买自用住房需要，特向贷款人申请借款。
第二条 贷款人同意贷给借款人个人住房贷款，金额为人民币(大写)＿＿＿元，本项贷款用于＿＿＿＿＿＿＿，贷款利率为月利率＿＿＿＿＿＿‰(如遇国家利率调整或借款人未按时向贷款人付息时，按中国人民银行有关规定办理)，借款期限由＿＿＿年＿＿月＿＿日起至＿＿＿年＿＿
月＿＿日止。
第三条 本合同项下的贷款本金及利息，借款人以按月付款的方式进行还本付息。每月还款金额的计算公式为：
一、等额偿还法：
还款月数
贷款本金总额×月利率×〔1＋月利率〕
每月还款本息额＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
还款月数
〔1＋月利率〕 －1
二、递减偿还法：
贷款本金
每月还款本息额＝－－－－＋〔贷款本金－已归还贷款本金〕×月利率
贷款月数
本合同项下的贷款本息采用＿＿＿＿＿法偿还。
本合同首期还款日为＿＿＿年＿＿月＿＿日，还款金额为＿＿＿＿＿＿元，剩余款项分＿＿＿月偿还(具体还款日期及金额详见还款计划表)。
第四条 保证人的保证期间自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。
第五条 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。
第六条 保证人与借款人对债务承担连带责任。贷款人有权从保证人在贷款人处开立的保证金存款账户上按偿款期逐期扣还当期应偿还款本息金额。不足偿还部分，由保证人承担连带偿还贷款本息的连带责任。
第七条 借款人授权贷款人把本合同项下的借款用转账方式划转到售房单位在银行开立的账户。
第八条 在借款期内，借款人须在贷款人处开设的存款账户上存有不少于两个月还款的款项，并不可撤销地授权贷款人可从该账户扣收本合同项下的有关欠款。
第九条 借款人应按本合同订立的还款计划按期足额归还贷款本息。如需延期还款，借款人必须在还款日前15天提出延期申请，经贷款人同意后，办理延期还款手续。贷款人按本合同第二条订立贷款利率收取利息。贷款人不同意延期还款或借款人不提出延期申请的，贷款逾期后，贷款
人按规定计收逾期利息。借款人延期申请次数不超过＿＿＿次，且每次延期的期限不超过一个月。
借款人可以提前归还全部贷款，但必须提前10天书面通知贷款人，已计收的贷款利息不再调整。
第十条 借款人提出延期还款申请，经贷款人审查同意后，办理延期还款手续，保证人自愿继续承担连带保证责任。
第十一条 借款期内，借款人或保证人变更住所、法定名称的，应在变更后7天内通知贷款人，否则，贷款人以原法定名称向原住所发送的有关文件视同送达。
第十二条 本合同发生纠纷，由贷款人所在地人民法院诉讼管辖。
第十三条 其他需要明确的事项。
第十四条 本合同一式＿＿＿份，借款人、贷款人、保证人各执一份。经各方签字之日起生效。贷款本息全部清偿后合同自动失效。
借款人：(盖章) 贷款人：(公章或合同专用章)
借款人：(签字) 贷款代表人：(盖章)
(授权委托人)
保证人：(盖章)
法定代表人：(盖章)
(授权委托人)
签约地点＿＿＿＿＿＿＿＿
签约日期＿＿＿＿＿＿＿＿
1998年6月1日
